時間：2022-12-09 14:43:48 編輯：5號網-qiwen 0
產品都是很多人都購買的，雖然說收益不錯但是風險系數也是挺高的，有一女子就購買了百萬的產品結果虧損金額超過了有23萬，這是怎么回事？產品的風險等級怎么劃分的？
銀行代銷第三方機構產品又出事！
上海一女子在廣發銀行斥資百萬購買了一款產品，結果發生大幅虧損，虧損超過兩成。
經廣發銀行風險問卷測試，女子原本屬于穩健型投資者，但其在廣發銀行購買的產品卻屬于高風險類型。
事發后，雙方對虧損賠償協商未果，廣發銀行被女子告上了法庭。
01
購買百萬虧損超23萬
近期，上海法院公布一則二審民事判決書，將廣發銀行和一客戶之間的糾紛公布于眾。
這場糾紛還要從六年前說起。
2016年10月，家住上海的70后女子王某某在廣發銀行淮海支行營業場所內，通過其在廣發銀行開設的賬戶，斥資100萬元買入了一款該行代銷的產品。
據悉，這款產品為定期產品（無法提前贖回），產品由中歐盛世資產管理（上海）有限公司發行，買入手續費為1萬元。
王某某買入產品后，確認份額為1000194.44。
2018年、2019年，王某某購買的上述產品先后到期清算，王某某分三次得到結算資金合計約77.52萬元。
即，王某某斥資百萬，最后虧損約23.48萬元。
02
穩健型投資者買到高風險產品
眾所周知，在市場上，投資者和銷售產品的機構間，一向奉行“賣者盡責、買者自負”的原則。
也就是說，只要機構進行了充分地產品信息披露及風險提示，投資者自主決定購買的產品，盈虧應該自負。
不過，就在王某某購買這款虧損產品的前三個多月，廣發銀行為其開設賬戶時，通過《風險問卷》測試的王某某的風險承受能力為“穩健型”，可以承擔的風險類型為“低至中等風險”。
但是，王某某在廣發銀行淮海支行營業場所內購買的這款產品，風險類型卻是“C級、高風險”產品。
問題正好出現在這里，穩健型投資者在銀行里購買了高風險產品，出現虧損后究竟該由誰來負責？
03
遭舉報后被采取相應監管措施
2019年4月，慘遭虧損的王某某，選擇向銀保監會上海監管局舉報，舉報內容是廣發銀行淮海支行涉嫌違規銷售產品。
兩個月后，上海監管局向王某某出具相關答復書，因廣發銀行未能向監管機構提供向王某某銷售產品的錄音錄像材料，該行被監管機構直指存在向客戶銷售高于其風險承受能力的代銷產品的行為，并被采取相應監管措施。
此后，王某某因和廣發銀行淮海支行就產品虧損的賠償事宜協商未果，故將廣發銀行淮海支行告上了法庭。
對王某某的損失不進行賠償，廣發銀行淮海支行也有一番自己的道理。
在廣發銀行淮海支行看來，購買案涉產品是王某某的自主購買行為，其已經在購買過程中盡到了風險提示義務，但王某某仍堅持購買，所以應當自負虧損。
04
法院判銀行賠償客戶全部損失
該案一審時，廣發銀行淮海支行仍舊堅持上述主張，并進一步陳述，王某某購買案涉產品當時，監管部門并不要求對購買過程全程錄音錄像，但會對購買高風險或者風險等級不匹配的產品進行風險提示，如果客戶堅持購買還是可以買的，而隨著監管趨嚴，現在已經無法購買了。
一審法院審理認為，本案的爭議焦點有兩個，一是廣發銀行淮海支行在銷售案涉產品時是否違反適當性義務；二是如果違反，那么應承擔的損失賠償數額如何確定。
關于第一點，因王某某在廣發銀行所做的《風險問卷》測試其為穩健型投資者，且從王某某廣發銀行賬戶購買產品的歷史記錄看，其從開戶至購買案涉產品期間，購買的也多是中低風險產品，和其穩健型的風險承受能力相匹配，而案涉產品卻是高風險產品。
對此，法院認為，對該產品而言，王某某不屬于適當投資者。監管給王某某出具的舉報答復書中也認定，廣發銀行存在向客戶銷售高于其風險承受能力的產品。因此，法院認定廣發銀行淮海支行未盡適當性義務。
關于第二點，法院表示，王某某盲目購買和自己風險等級嚴重不匹配的產品，是廣發銀行淮海支行未盡適當性義務所致，所以該行存在明顯過錯，此過錯和王某某損失間有直接因果關系。
同時，因為廣發銀行淮海支行未能舉證證明自己已充分履行風險告知義務，或王某某在《風險問卷》中存在故意虛假陳述、隱瞞事實等免除責任的情形，所以應該承擔王某某損失的全部賠償責任。
此外，因產品為定期，王某某即便主觀上想止損，但客觀上也無法實施，所以王某某對損失擴大部分也沒有任何過錯。
最后，一審法院判決廣發銀行淮海支行賠償王某某資金損失約23.48萬元，并支付相應利息損失。
廣發銀行淮海支行對一審判決不服，于是提起上訴。
二審中，因雙方均沒有提交新證據，二審法院審理后認為，一審判決認定事實清楚，適用法律正確，故判決：駁回上訴，維持原判。并裁定判決為終審判決。二審案件受理費4821.7元也由廣發銀行淮海支行承擔。
目前，產品風險等級從低到高劃分為：R1謹慎型、R2穩健型、R3平衡性、R4進取型、R5激進型，風險等級越高，投資本金損失風險越大，收益波動也越大。
不是，廣義的包含基金產品，產品、債券、基金、股票都屬于廣義的，狹義的就是指產品，產品是由發行機構針對特定群體開發設計并銷售產品（機構發行），屬于固收類產品。
基金由基金公司發行，屬于浮動收益產品，主要投資于股票、債券等產品，是一種收益共享、風險共擔的一種投資方式。
產品主要有這幾類：債券型、信托型、信托型、掛鉤型及QDII型，包括儲蓄、基金、國債、債券、外匯、股票、炒金等。另外，產品根據風險等級可以分為：低風險、中低風險、中等風險、中高風險、高風險；根據收益類型分為：保本、保本保息、非保本。
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